Cần thận trọng với phí phạt trả trước khi vay mua nhà

Hiện nay, lãi suất cho khách hàng cá nhân vay mua nhà được Eximbank áp dụng trong 6 tháng đầu kể từ khi giải ngân mức chỉ 8%/năm và kể từ tháng thứ 7 khoảng 11,5%/năm. Bà Đinh Thị Thu Thảo, Phó tổng giám đốc Eximbank cho biết, thay vì miễn phí phạt trả trước như trước đây, hiện Eximbank áp dụng mức phí trả nợ trước hạn 3% trên tổng dư nợ còn lại mà các khách hàng cá nhân vay vốn mua nhà có nhu cầu tất toán hợp đồng trước thời hạn thỏa thuận.

Theo bà Thảo, Eximbank áp dụng mức phí này là do lãi suất ngân hàng áp dụng đối với cá nhân mua nhà khá ưu đãi, trong khi vẫn phải trả lãi cho người gửi tiền vào ngân hàng.

Đặc biệt, mức phí phạt trả nợ trước hạn ở mỗi ngân hàng áp dụng không giống nhau, có nơi 2- 3%, nhưng cũng không ít ngân hàng tính mức phí phạt trả trước đến 8% trên tổng dư nợ còn lại nếu khách hàng muốn tất toán khoản vay trước thời hạn trong hợp đồng.

Các hợp đồng tín dụng thường có quy định về việc trả nợ trước hạn. Do đó, khách hàng muốn tất toán trước thời hạn nghĩa là đã phá vỡ hợp đồng đã ký. Các ngân hàng lý giải, việc áp dụng phí phạt trả trước là điều cần thiết để cân đối thu - chi khi ngân hàng phải trả lãi suất huy động vốn cho người gửi tiền vào.

Hiện tại, phí trả nợ trước hạn của Eximbank là 3% trên tổng dư nợ còn lại. Ảnh: H.T

Giám đốc Dịch vụ - Tài chính cá nhân khu vực miền Nam của Techcombank Trịnh Minh Thảo cho hay, Ngân hàng có áp dụng phí phạt trả trước đối với cá nhân vay mua nhà, khoảng 1-3%/tổng thời gian trả nợ và tổng dư nợ còn lại và điều này hiện cũng được hầu hết các ngân hàng dùng.

Theo ông Thảo, đây cũng là vấn đề hợp lý đối với ngân hàng trong quá trình kinh doanh tín dụng. Đặc biệt là khi áp dụng lãi suất ưu đãi, việc áp dụng phí phạt là điều đương nhiên.

Vấn đề này cần xem ở hai góc độ, nếu ngân hàng áp dụng các khoản phí, người đi vay sẽ không hài lòng. Tuy nhiên, với người gửi tiền, hiện lãi suất kỳ hạn dài cao hơn kỳ hạn ngắn, nên nếu khách hàng vay tiền kỳ hạn dài ứng với giá vốn kỳ hạn tiền gửi dài, thì ngân hàng phải tìm cách tái đầu tư khoản tiền này. Do đó, việc áp dụng phí phạt trả trước cũng là bình thường, ông Thảo nhận định.

Vị này cũng cho hay, chính sách giá và phí của ngân hàng là dựa vào sản phẩm, chất lượng dịch vụ và khả năng đáp ứng, phí phạt trả trước hay không chưa hẳn là điều tiên quyết để người vay vốn ngân hàng.

Điều đáng nói, phí phạt trả trước hiện không được nêu cụ thể trong hợp đồng, cũng không được các ngân hàng cảnh báo cụ thể cho người vay trước khi ký hợp đồng và giải ngân. Vì thế, để nắm hết các điều khoản và mức phí phải trả trong quá trình vay vốn, khách hàng nên chủ động hỏi để tránh tình trạng bị phạt khi có nhu cầu trả nợ trước hạn (mức phí phạt trả nợ trước hạn có thể lên tới 7-8% dư nợ trả trước hạn).

Trước đó, tình trạng áp phí phạt trả nợ trước hạn cao cũng đã được cử tri phản ánh trực tiếp tới Thống đốc Ngân hàng Nhà nước trước phiên chất vấn của Thường vụ Quốc hội cuối tháng 9. Cụ thể, các cử tri đề nghị nên điều chỉnh phí phạt trả nợ trước hạn từ mức 5%/tổng vốn vay xuống còn 2-3%.

Đối với vấn đề này, Thống đốc Bình đã có văn bản cho hay, tổ chức tín dụng và khách hàng được thỏa thuận về mức phí phải trả trong trường hợp khách hàng trả nợ trước thời hạn.

Chế tài trên là phù hợp với thực tế bởi khi cho khách hàng vay, tổ chức tín dụng đã cân đối nguồn vốn huy động để đáp ứng yêu cầu của khoản vay; hơn nữa, trong thời hạn cho vay theo hợp đồng tín dụng đã ký với khách hàng, tổ chức tín dụng phải trả lãi, chi phí cho các nguồn vốn mà tổ chức tín dụng đã huy động để cho khách hàng vay vốn, Thống đốc Bình nói.