Hỏi: Thu nhập hiện tại của cả hai vợ chồng tôi khoảng 20-22 triệu đồng/tháng và có một cháu bé, định mua nhà 1,2 tỷ đồng ở quận 12 nhưng chưa biết tính bài toán ra sao?
Khả Uyên (Bình Thạnh, Tp. HCM)
Tư vấn:
Với thu nhập 22 triệu đồng không khó để mua nhà với giá trị 1,2 tỷ đồng
(ảnh minh họa)
Giải đáp thắc mắc của bạn đọc Khả Uyên, Tổng giám đốc Công ty Việt An Hòa, Trần Khánh Quang cho biết, với thu nhập 20-22 triệu đồng, không khó để các gia đình mua nhà với giá trị 1,2 tỷ đồng.
Ước tính chi tiêu của gia đình 3 người khoảng 12 triệu đồng một tháng. Với 10 triệu đồng còn lại bạn có thể phân bố như sau: để dành 3 triệu đồng hằng tháng và 7 triệu đồng dùng để trang trải khoản vay ngân hàng mua nhà là hợp lý và vừa sức nhất.
Hiện nay có nhiều ngân hàng chào mức lãi suất khá hấp dẫn: 8,5-9%/năm, tuy nhiên mức lãi suất cho vay này thấp hơn mức trung bình và chỉ áp dụng trong 6-12 tháng đầu tiên.
Sau khi vay được một năm, từ tháng thứ 13 trở đi, khách hàng sẽ bị điều chỉnh về khoảng 11% một năm là mức lãi suất được tính bằng công thức lãi suất huy động 13 tháng cộng với biên độ 4%.
Từ đó có thể tạm tính lãi suất là 11% một năm, trả góp 15 năm. Trên cơ sở này, bạn sẽ có ít nhất ba phương án vay để cân nhắc tùy theo khả năng tài chính của gia đình.
Phương án 1: Nếu vay 30% thì bạn phải cần có số vốn tự là 840 triệu đồng và vốn vay là 360 triệu. Tiền lãi hàng tháng 3,6 triệu đồng, vốn gốc là 2 triệu đồng, tổng cộng tiền phải trả góp hàng tháng cho căn nhà là 5,6 triệu đồng.
Phương án 2: Nếu vay 50% thì bạn phải cần có số vốn tự có là 600 triệu đồng và vốn vay là 600 triệu đồng. Tiền lãi hàng tháng 5,5 triệu đồng và vốn gốc là 3,3 triệu đồng, tổng cộng là 8,8 triệu đồng.
Trường án 3: Nếu vay 70% thì bạn phải cần có số vốn tự có là 360 triệu đồng và vốn vay là 840 triệu đồng. Tiền lãi hàng tháng 7,7 triệu đồng và vốn gốc là 4,6 triệu đồng, tổng cộng số tiền phải chi trả là 12,3 triệu đồng. Nếu áp dụng phương án vay này, bạn cần có thêm nguồn thu nhập ngoài khi bắt đầu mua nhà mới có thể trả được nợ.
Phương án vay 70% giá trị tài sản có thể áp dụng an toàn khi bạn tận dụng được một chính sách vay với lãi suất ưu đãi cố định dài hạn, cụ thể là tiếp cận gói tín dụng 30.000 tỷ đồng. Tuy nhiên gói vốn này đòi hỏi thực hiện nhiều thủ tục theo quy định của ngân hàng và phải qua quy trình xét duyệt khá dài.
Trên đây là 3 phương án để bạn tham khảo, tùy vào đồng tiền hiện tại và khả năng tài chính tương lai bạn có thể lựa chọn một phương án hợp lý nhất.
Tuy nhiên bạn cũng cần lưu ý khi mua nhà trả góp, bạn phải chuẩn bị khoản tiền tích lũy ban đầu tối thiểu bằng 30% giá trị tài sản, lý tưởng nhất là đạt 50% giá trị căn nhà. Đồng thời bạn phải duy trì mức thu nhập ổn định để trả góp và nỗ lực gia tăng thu nhập nhằm đề phòng bẫy lãi suất thả nổi.
